Откладывать деньги на старость в негосударственных пенсионных фондах (НПФ) станет проще и выгоднее, предполагают разработчики новой накопительной системы. Так, может быть установлен налоговый вычет по НДФЛ на взносы до шести процентов от зарплаты. Чтобы стать участником системы гражданину достаточно будет написать заявление лично или поручить это работодателю, для которого также предусмотрены стимулирующие льготы. При этом государство будет нести ответственность за сбережения россиян, в том числе и по ранее замороженным накоплениям в НПФ, которые можно будет перенаправить в любой понравившийся фонд.
Если у НПФ отзовут лицензию, Агентство по страхованию вкладов полностью покроет всю сумму накоплений за время участия гражданина в новой пенсионной накопительной системе, которая получила название «гарантированный пенсионный план» (ГПП). Законопроект, регламентирующий все нюансы ГПП, скоро появится на федеральном портале проектов правовых актов, но в Госдуме и Совете Федерации инициатива уже сейчас получила неоднозначное толкование.
Хочешь копи, хочешь забирай
Уже на следующей неделе россияне узнают, каким образом Правительство собирается «пристроить» 4,6 триллиона рублей пенсионных накоплений, замороженных в негосударственных пенсионных фондах с 2014 года. «Публичное обсуждение концепции завершилось 30 сентября и у нас есть время собрать все поступившие предложения и разместить их на портале. На следующей неделе здесь же будет опубликован и текст законопроекта», — пояснили в Минфине.
И хотя официально документ ещё не представлен, его уже поддержал Центробанк, а источники различных СМИ поспешили сообщить подробности, которые, впрочем, мало отличаются от параметров системы, уже озвученных ранее 6 сентября замминистра финансов Алексеем Моисеевым.
Но если сравнивать с прежней концепцией индивидуального пенсионного капитала, которая предусматривала добровольно-принудительную автоподписку на накопительную пенсию, то следует признать, что предлагаемый продукт стал более социально направленным, так как предполагает исключительно добровольное участие. Гражданам даётся возможность за счёт личных взносов с зарплат копить на будущую пенсию в НПФ, отчисляя туда столько, сколько захотят сами. При этом они могут приостанавливать уплату взносов, но не более чем на пять лет в общей сложности.
Стать участником ГПП можно будет двумя способами — подав заявление на портале госуслуг или поручив работодателю «вписать в систему» через оператора. Пенсионный договор будет считаться заключённым только после первого взноса гражданина, который в течение шести месяцев имеет право передумать и забрав все перечисленные средства. Система ГПП также позволяет досрочно отозвать все выплаты в случае, если участник системы тяжело заболел.
Ну, и главное — тема сохранности пенсионных накоплений. Её гарантирует Агентство по страхованию вкладов, которое обязуется покрывать всю сумму поступивших от гражданина взносов за время участия в системе ГПП, если у НПФ по каким-то причинам отзовут лицензию.
Доходность должна быть гарантированной
Не менее важно, считает глава Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков («Справедливая Россия»), законодательно закрепить механизм индексации средств ГПП на величину инфляции, чтобы не отбить охоту у граждан участвовать в предложенной системе накоплений.
«Хотя стимулирующий механизм инициатива предусматривает: граждане смогут отчислять от зарплаты до шести процентов и не платить подоходный налог, а компании получат возможность добавлять к накоплениям от себя и эта сумма будет учитываться, как издержки, и не облагаться налогом на прибыль, — уточнил Аксаков. — Думаю, и государство должно участвовать в процессе и какую-то определённую сумму доначислять, чтобы у граждан было больше стимулов копить».
По мнению парламентария, государство от ГПП только выиграет, «потому что это длинный ресурс, который можно направить на инвестирование в разные проекты и получить серьёзный выхлоп в виде налогов». «То есть поддержка граждан превратится в дополнительные налоговые поступления», — отметил Аксаков.
Глава комитета при этом признал необходимость принять дополнительные требования к кредитным организациям, где эти средства аккумулируются.
Нужно продумать, как уберечь эти накопления от обесценивания. Если граждане будут бояться этого, они не станут отчислять туда деньги с зарплат.
При оценке ГПП приоритетное значение также имеет доходность средств, которые россияне станут отчислять в НПФ. «Нужно продумать, как уберечь эти накопления от обесценивания. Если граждане будут бояться этого, они не станут отчислять туда деньги с зарплат», — добавил он.
Повысить доходность, по словам Аксакова, можно, соединив механизмы индивидуального инвестиционного счёта (способ инвестирования, который появился в России в 2015 году), который предусматривает возврат 13 процентов НДФЛ при инвестировании, но не более 52 тысяч рублей в год.
Работоспособность сомнительна, но что-то нужно делать
Тему доходности ранее поднимала и спикер Совета Федерации Валентина Матвиенко, но в несколько ином ракурсе. Комментируя РИА «Новости» законопроект о гарантированном пенсионном продукте, председатель палаты регионов заметила, что у россиян нет достаточных доходов для того, чтобы законопроект заработал в полной мере.
По её мнению, практика увеличения пенсии за счёт личных накоплений распространена в мире, но сомнительно, что её введение в России своевременно. «На мой взгляд, сейчас значительная часть населения имеет доходы, из которых им просто нечего выделять на увеличение пенсионного обеспечения в будущем», — сказала спикер.
Матвиенко подчеркнула — сказанное не означает, что она выступает против совершенствования пенсионной системы и регулирующих её законов. Однако, считает она, в этом направлении необходимо делать продуманные и взвешенные шаги с учётом российских реалий. Также председатель Совфеда обратила внимание на то, что граждане могут не понять механизмов формирования и начисления пенсии, так как «постоянные изменения в этой сфере их окончательно запутали».
Если инициатива Минфина получит развитие, необходимо создать принципы, обеспечивающие сохранность пенсионных накоплений: добровольность, налоговые преференции, гарантии и ответственность государства, заключила Матвиенко.
Сомнения по поводу работоспособности предложенной накопительной системы «Парламентской газете» высказал и председатель думского Комитета по труду, социальной политике и делам ветеранов Ярослав Нилов (ЛДПР). Он отметил, что «накачивание» ранее НПФ деньгами привели к тому, что нынешняя система находится в разбалансированном состоянии. Для жизнеспособности предложенной модели в таких условиях должна быть уверенность в гарантии и стабильности, подчеркнул депутат.
«Я не думаю, что инициатива у граждан, при всей той ситуации, которая складывается с пенсиями в России, будет пользоваться популярностью. Сегодня гражданам ничего не мешает формировать будущую пенсию, открывая счёт в банке и аккумулируя средства на этом счёте», — заключил Нилов.
Справка
В 2002 году в соответствии с нормами Закона №173-ФЗ «О трудовых пенсиях в Российской Федерации» в стране появились страховая и накопительная пенсии. С тех пор каждый работодатель ежемесячно отчисляет в рамках обязательного пенсионного страхования (ОПС) 22 процента из зарплаты своих сотрудников, из которых ранее 16 процентов шли на страховую часть пенсии, а шесть — на накопительную. При этом россияне получили возможность самостоятельно распоряжаться своими пенсионными накоплениями и влиять на размер будущей пенсии. Эти шесть процентов граждане могли переводить в НПФ, которые должны были вкладывать их в высокодоходные финансовые инструменты, зарабатывая на привлечённом капитале проценты для своих клиентов. В 2014 года все эти накопления в НПФ были заморожены. В настоящее время все 22 процента пенсионных отчислений идут в ПФР.