Новое страхование жилья с 4 августа 2019: вопросы и ответы

Новое страхование жилья с 4 августа 2019: вопросы и ответы

В России теперь будет новая программа страхования жилья

Целью региональной программы страхования жилья является возмещение гражданам ущерба, причиненного жилым помещениям в связи с их утратой в результате чрезвычайной ситуации. К ЧС, которые приводят к разрушению жилья и страховым выплатам, «относится обстановка на определенной территории, сложившаяся в результате аварии, опасного природного явления, катастрофы, стихийного или иного бедствия, которые могут повлечь или повлекли за собой человеческие жертвы, ущерб здоровью людей или окружающей среде, значительные материальные потери и нарушение условий жизнедеятельности людей, при условии объявления ЧС в установленном порядке. Региональная программа страхования жилья может предусматривать не только риски ЧС, но и иные.

Разъяснения журналистам новостных изданий дал заместитель директора департамента развития имущественного страхования физических лиц Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Михаил Порватов.

Добровольная или принудительная новая страховка жилья?

Платить или нет страховку — будет решать владелец квартиры сам. Если он оплатил страховку, включенную в квитанцию на оплату ЖКХ, то факт оплаты считается принятием оферты на заключение договора страхования на следующий месяц. В некоторых случаях будет квитанция с двумя штрих-кодами — оплата за месяц с учетом страховки и без нее. Тут нужно быть внимательным и не перепутать цифры.

Таким образом покупка полиса будет добровольной. В случае ЧС возмещение владелец застрахованного жилья будет получать не только от государства, но и от страховщиков.

Как будет взиматься плата за новую страховку жилья в регионах

Процедура сбора страховой оплаты пока находится на одобрении в Министерстве юстиции. Страховка жилья имеет рекомендательный характер: страхование добровольное, но нормативная база сформирована так, что и жителей, и руководство регионов РФ побуждают к тому, чтобы страховать жилье.

Методика задает для регионов минимальный базовый уровень страховой защиты, который они должны обеспечить гражданам. Страховые программы должны разработать сами региональные власти, определив:

какое жилье и какие риски страховать (за исключением риска гибели жилья при ЧС — его застраховать обязаны),
какими будут страховые суммы,
порядок заключения договора, порядок и сроки возмещения ущерба,
как они будут отбирать страховщиков для участия в программе и распределять между ними территории,
как будет заключаться договор с жителями и уплачиваться страховые взносы.

Министерство финансов настаивает на том, чтобы приблизить документ для оплаты страховки к жильцам и рекомендует вводить новую строку страхования в квитанции ЖКХ, как в Москве — через квитанцию на оплату жилищно-коммунальных услуг. Однако, решение на усмотрении собственника — он сможет при желании отказаться от услуги, вычеркнув страховку из платежки.

Имеет ли смысл для владельцев квартир страховка?

Региональная страховая программа может покрывать несколько видов риска.

Обязательно страхуется гибель жилища в результате ЧС: в этом случае страховщик выплачивает пострадавшему страховую сумму в размере от 300 тыс. до 500 тыс. рублей.  В случае гибели жилища остальную сумму выдает регион, исходя из площади жилища и средней стоимости квадратного метра жилья в регионе.

Например, если уничтоженное жилище оценено в 700 тыс. руб. (площадь помещения, умноженная на среднюю цену квадратного метра), а страховая сумма в региональной программе определена как 500 тыс. руб., то страховщик выплатит 500 тыс. руб., а остальные 200 тыс. руб. покроют региональные власти.

60% жилых помещений в России укладываются в сумму страхового покрытия 500 тыс. руб., заверил Порватов. 95% взятых на себя рисков гибели жилья от ЧС страховщики должны будут перестраховать в Российской национальной перестраховочной компании (РНПК).

Региональная программа может также предусматривать страхование жилья от повреждений в результате ЧС (например, если дом сохранился, но его подмыло наводнением). Конкретные суммы определят регионы, установлено лишь, в каком соотношении регион и страховщик могут участвовать в покрытии таких рисков: от 5/95 до 70/30. Эти риски страховщики будут перестраховывать в РНПК на 60%.

Наконец, региональная программа может включать в себя страхование жилья от гибели или повреждений не в результате ЧС, а из-за других событий, например взрыва бытового газа, залива соседей, падения летательных аппаратов (например, дронов) — то есть рисков, от которых сейчас страхуют жилье в рамках добровольного страхования.

Здесь ответственность между регионом и страховщиком распределяется так же: от 5/95 до 70/30. На эти риски госгарантии нет: в РНПК они не перестраховываются, а компенсационного фонда на сегодняшний день не предусмотрено. Если страховщик пожелает выйти из региональной программы страхования жилья, все обязательства по ней за ним сохраняются, он обязан произвести выплаты, уточнил Порватов. За счет программы страховые компании получат новый канал продаж и смогут привлечь новых клиентов, говорится в презентации ВСС.

Во сколько обойдется страхование жильцам?

Как сказал президент ВСС Игоря Юргенса, страхование жилья по региональной программе будет обходиться примерно в 150–200 руб. в месяц (1800–2400 руб. в год), в то время как обычный полис добровольного страхования жилья обходится в 5–7 тыс. руб.

Минимальный набор рисков — страхование исключительно от чрезвычайных ситуаций обойдется примерно в 300–350 руб. в год.

Сколько будет стоить страхование жилья от ЧС минимально?

Стоимость страхования жилья от чрезвычайных ситуаций составит минимум 300-350 рублей в год.

Дополнительная защита стандартной квартиры от бытовых рисков будет обходиться владельцу в 150-200 рублей в месяц сверх указанной суммы. Такие данные на пресс-конференции озвучил президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Игорь Юргенс.

В каких регионах будет вводиться новая программа страхования?

Новые программы страхования жилья от ЧС в первую очередь заработают в 14 пилотных регионах: Московской области, Санкт-Петербурге, Ленинградской, Тверской, Свердловской, Тюменской, Новосибирской, Белгородской и Омской областях, а также в Забайкальском, Пермском, Красноярском, Краснодарском и Хабаровском краях.

Как минимум в трех из этих регионов риски возникновения чрезвычайной ситуации высоки, рассказал Порватов: это Забайкальский край, где в 2018 и 2019 годах были паводки, а также Краснодарский и Хабаровский края. При формировании программ выбирались заинтересованные регионы и субъекты с высокой долей проникновения страхования жилья; Краснодарский край включили в том числе потому, что там уже несколько лет действует программа страхования жилья по аналогии с московской.

Почему решили вводить добровольное страхование жилья в платежки?

В последние годы в России произошло немало масштабных чрезвычайных ситуаций, в результате которых жилье граждан пострадало или было полностью уничтожено: из-за наводнения в Крымске в 2012 году пострадало 7,2 тыс. домов, из-за наводнения на Дальнем Востоке — 12,7 тыс., в результате пожаров в Хакасии в 2014 году сгорело 1,3 тыс., в прошлом году наводнение в Туапсинском и Апшеронском районах повредило 2,5 тыс. домов, а взрыв газа в Магнитогорске — 72 квартиры, приводит данные ВСС. Наконец, из-за наводнения в Иркутской области в 2019 году пострадало более 10 тыс. домов.

Но в России застраховано всего около 7,3% жилых помещений. Только в Иркутской области, по оценке ВСС, из 31 млрд руб. ущерба пострадавшие заявили страховщикам убытков всего на 400 млн руб., то есть чуть более 1%. Граждане неохотно страхуют жилье из-за невысоких доходов, а страховщики не стремятся заключать договоры в убыточных регионах. В результате ущерб пострадавшим от чрезвычайной ситуации покрывают власти из бюджетных средств.

ВСС надеется, что в течение 2020 года проникновение страхования жилья удастся увеличить с 7,3 до 20%, заявил вице-президент ВСС Евгений Уфимцев. В будущем уровень проникновения страхования жилья от ЧС будет включен в KPI губернаторов, рассчитывает Порватов.

Поможет ли система пострадавшим в ЧС?

Помимо цен на жилье в регионе при расчете средней стоимости квадратного метра будут учитываться характеристики дома — был он деревянным, каменным, блочным и т.д., замечает руководитель управления страховых рейтингов Национального рейтингового агентства Татьяна Никитина. Сумма 300–500 тыс. руб. покрывает риски конструктивной гибели помещения — то есть, по сути, «коробки», продолжает она: стоимость обоев или плитки регион и страховщик по данному риску не возмещают. В действующей московской программе страхования жилья средняя стоимость квадратного метра при расчете оказывается меньше реальной, отмечает Никитина.

Главное, чтобы в итоге суммарно от страховщика и региона гражданин получил сумму, достаточную для приобретения или строительства нового жилья, рассуждает директор по страховым и инвестиционным рейтингам «Эксперт РА» Алексей Янин. Программа позволяет человеку по крайней мере не остаться совсем без жилья в результате чрезвычайной ситуации, говорит Никитина.

Следует учитывать, что в некоторых регионах существует очередность уплаты тарифов в платежке, отмечает Никитина: например, если у человека есть недоплата по коммунальным услугам и он заплатил по квитанции, деньги могут сначала уйти на энергетические платежи — в итоге есть риск, что он оплатил страховку, но деньги до страховщика не дошли и договор страхования оказался недействительным.

По материалам https://www.rbc.ru

Последствия тайфуна в Приморье

Определен порядок заключения договоров страхования жилья от ЧС в преддверии 2020 года

Москва. 5 августа 2019. ИНТЕРФАКС —

Минфин РФ уточнил порядок заключения договоров добровольного страхования жилья от чрезвычайных ситуаций (ЧС) по новому закону, вступившему в силу 4 августа этого года.
Заключение договора страхования жилых помещений будет возможно четырьмя способами:

  1. в офисе страховщика;
  2. через посредничество страхового агента (брокера), действующего от имени и по поручению страховщика;
  3. через электронное взаимодействие со страховщиком через его официальный сайт.

Страховую премию (или первый взнос по договору) можно будет уплатить по оферте страховщика, полученной по адресу жилого помещения (оплатить страховку можно будет вместе с оплатой по квитанции за услуги ЖКХ, если этот пункт будет включен в квитанцию).

В программе страхования жилья региона устанавливаются сроки осуществления страховой выплаты и оказания помощи из бюджета — не более 20 рабочих дней со дня представления всех надлежаще оформленных документов. Ущерб может быть возмещен разными способами как в денежной форме, так и в натуральной — через предоставление альтернативного жилья, если у субъекта РФ есть такая возможность. В этом случае право получения страховой выплаты переходит к региону.

Порядок расчета максимального размера ущерба, включающего страховое возмещение и помощь, предоставляемую за счет бюджетных средств, определяется в соответствии с постановлением правительства РФ от 12 апреля 2019 года.

Минимальный объем обязательств страховщика по риску утраты жилых помещений в результате ЧС устанавливается в пределах определенного региональной программой диапазона — от 300 до 500 тыс. рублей.

Участие в законе территорий, страховщиков и страхователей — добровольное. Страховые компании, желающие участвовать в новом виде страхования, должны присоединения к программе и включится в перечень страховщиков — участников. Граждане будут информированы о страховых компаниях, участвующих в программе.

Как сообщалось, по состоянию на 2 августа из шести документов, необходимых для начала работы регионов, не были готовы еще два: «Методика определения размера ущерба» и «Методика разработки региональных программ».

Это первый вид страхования в России, в котором сделана попытка соединить возможности по урегулированию имущественного ущерба за счет средств бюджета и страховой выплаты. Страховое сообщество готовит предложения по расширению защиты имущественных рисков для россиян к началу реализации закона.

https://realty.interfax.ru

Мнение

Гендиректор Ингосстраха Михаил Волков считает, что закон о страховании жилья от ЧС не будет работать

Генеральный директор страховой компании «Ингосстрах» полагает, что с большой вероятностью законопроект о страховании жилья граждан от чрезвычайных ситуаций, который вступает в силу 4 августа, не будет работать.

«Не будет работать. С самого начала, когда его принимали, мы говорили, что в том виде, в котором его приняли, он работать не будет. Это констатация того, что страхование — это хорошо, нужно страховаться. Вот весь закон», — сообщил журналистам гендиректор компании «Ингосстрах» Михаил Волков.

Волков считает, что дома и квартиры будут страховать только люди, проживают в потенциально опасных районах убыточных регионах, тем самым не позволяя диверсифицировать портфель страховщиков по всей стране.

«Где-то будет всплеск страхования, вопрос где и на каких условиях», — говорит гендиректор компании.

Также страховщики считают, что те льготы, которые предложил Минфин ввести для страхователей жилья если и сработают, то только для жителей относительно обеспеченных регионов.

«Мотивация должна быть более значимой. У населения России экономических возможностей не так много, насколько это подстегнет граждан страховать — не знаю», — поделился с журналистами Михаил Волков.

https://sm-news.ru


ЗАДАЙТЕ ВОПРОС ЮРИСТУ!