Компании по микрозаймам придумали новый способ обходить законы

Брать и получать взаимные кредиты через микрофинансовые организации?

Микрофинансисты хотят стать посредниками для взаимных кредитов

Компании по микрозаймам придумали новый способ обходить законыМФО могут переквалифицироваться в посредников, которые организуют процесс кредитования одних граждан другими гражданами.

За последний год на рынке микрофинансовых организаций произошли серьезные перемены по части государственного регулирования отрасли. В частности, законодательно ограничена максимальная процентная ставка по микрозаймам, а также общая сумма долга относительно первоначальной суммы займа.

Есть и другие требования государства, в частности, к инвесторам МФО. По закону они не могут инвестировать менее 1,5 миллионов рублей, а к самим МФО выдвигаются требования по обязательным резервам.

Чтобы обойти эти ограничения, микрофинансовые организации начали работу в направлении создания брендированных Р2Р-площадок, на которых кредитовать граждан смогут другие граждане. Сами МФО будут зарабатывать на комиссиях и предоставлении дополнительных услуг вроде скоринга (оценка кредитных рисков), юридического сопровождения и т.д.

Как пишет «Коммерсантъ» со ссылкой на представителя сервиса Р2Р-кредитования LendInvest, себестоимость разработки такой платформы составляет порядка 15-20 миллионов рублей, а по срокам работа займет год-два. Есть и другой вариант, подключиться к существующей системе, изменив ее в соответствии с пожеланиями – это стоит от 300 тысяч рублей. Еще 50 тысяч придется отдать за аренду базовой лицензии.

Однако для МФО это может оказаться выигрышной стратегией, так как фактически деятельность по кредитованию будет выведена из-под государственного регулирования. На практике это значит, что инвесторы смогут вложить суммы и меньше 1,5 миллионов рублей, заработав на своих деньгах больше, чем предлагают банки.

Тем не менее, риски для потенциальных инвесторов будут серьезными – если МФО будет предлагать через собственные платформы доходность в 40-60% годовых, риск потерять свои деньги будет доходить до 50%. Поэтому участники рынка ждут, что уже в скором времени Центробанк инициирует поправки к законодательству, чтобы ограничить деятельность Р2Р-площадок.

https://bankstoday.net/

Микрофинансисты подключаются к займам граждан

Стремясь компенсировать снижение доходов после увеличения регуляторных требований, микрофинансовые организации (МФО) начали задумываться о запуске брендированных Р2Р-площадок (кредитование граждан гражданами). Так они смогут привлечь заемщиков и инвесторов и фактически уйти из-под надзора ЦБ, поскольку закон, регулирующий рынок краудфандинга, не распространяется на взаимное кредитование граждан.

О том, что ряд МФО заинтересовались запуском Р2Р-площадок, рассказали “Ъ” участники рынка. Как пояснил гендиректор сервиса Р2Р-кредитования LendInvest Александр Уваров, любая технологически продвинутая финансовая организация может создать такую площадку самостоятельно за один-два года, себестоимость будет составлять около 15–20 млн руб. Подключение к действующей площадке или покупка с минимальной кастомизацией займут около месяца и будут стоить от 300 тыс. руб. плюс от 50 тыс. руб. в месяц аренда базовой лицензии. «МФО или банк могут приобрести лицензии на использование Р2Р-площадки, брендировать и кастомизировать ее под свои нужды и самостоятельно определять продукты, ставки и доходность,— поясняет он,— либо перенаправлять на P2P-площадку заемщиков-отказников и инвесторов». При этом компании избегают кредитных рисков, поскольку будут предоставлять лишь посреднические услуги — скоринг, юридическое сопровождение и т. д.— за комиссию.

По словам председателя совета СРО МФО «МиР» Эльмана Мехтиева, рост регуляторных ограничений заставляет МФО искать новые формы деятельности. «По нашим сведениям, многие игроки анализируют возможность такого переформатирования своего бизнеса»,— отмечает он. Гендиректор Cash-U Finance (МКК «Киберлэндинг») Евгений Софронов указывает, что из-за нового регулирования МФО вынуждены отказывать большой части заемщиков с высоким уровнем риска. «На Р2Р-площадках, где инвесторы напрямую кредитуют заемщиков, у них появится шанс получить деньги, поскольку подобным площадкам не нужно создавать резервы, рассчитывать предельную долговую нагрузку, иметь определенный капитал,— поясняет он.— При этом многие инвесторы, заинтересованные в доходности выше, чем в банке, не имеют возможности вложить 1,5 млн руб. (минимальное ограничение по привлечению средств физлиц для МФО.— “Ъ”), для них доступнее и интереснее вложение небольших сумм на P2P-площадках». «Мы видим огромный потенциал развития отрасли Р2Р,— говорит учредитель МФК “Взаимно” Олег Белов.— В данный момент мы ведем переговоры о подключении к Р2Р-площадке». Еще ряд МФО в неофициальных беседах сообщили, что оценивают потенциал запуска Р2Р-площадок.

Причина интереса МФО к P2P кроется в том, что она не попала под регулирование закона о краудфандинге, принятого в августе 2019 года.

В ЦБ пояснили, что в качестве лиц, привлекающих инвестиции, закон определяет юридическое лицо или индивидуального предпринимателя, которым оператор инвестиционной платформы оказывает услуги по привлечению инвестиций. При этом там указали, что федеральным законодательством не предусмотрена возможность совмещения микрофинансовой деятельности с деятельностью оператора инвестиционной платформы.

Эксперты уверены, что регулятор скоро закроет данную лазейку, поскольку такая практика несет риски и для граждан. «Инвесторы могут до конца не понимать, что предоставление средств через такую платформу и традиционные займы — это не одно и то же»,— говорит управляющий партнер экспертной группы Veta Илья Жарский. «Для МФО Р2Р-платформа — это, по сути, возможность заниматься своим бизнесом без лицензии микрофинансовой организации и без контроля со стороны ЦБ,— отмечает замдиректора платформы Penenza.ru Иван Васильев.— Если же МФО через Р2Р предложат инвесторам ставку 40–60% годовых, это заинтересует новых менее квалифицированных инвесторов с большим риск-аппетитом». По его оценке, риск дефолта подобных инвестиций может доходить до 50%. По словам операционного директора «Города денег» Армена Минасяна, P2P-кредитование при разработке закона не учли, «потому что на тот момент ни одного крупного игрока на рынке не было». Со временем, считает он, в законе наверняка появятся поправки, регулирующие данную деятельность.

https://www.kommersant.ru


ЗАДАЙТЕ ВОПРОС ЮРИСТУ!

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *